想要快速周轉資金，卻又不想跑銀行、準備一大堆文件嗎？
很多人第一時間就會想到「當鋪」。
其實當鋪在台灣是合法經營的行業，不只是典當黃金珠寶，現在連汽機車、3C 產品甚至房地產都能拿來借款。
流程簡單、撥款快，對臨時有資金需求的人來說，是一種方便又能保護隱私的方式。
不過，不同的當鋪在利率、手續費以及借款額度上都有差異，選對才不會吃虧。
當鋪是怎麼運作的?
當鋪就是把「動產」當成擔保，先把物品交給業者保管，換取一筆短期周轉金；店家會開立「當票」載明估價、利率、滿當期日等資料。
滿當期（至少三個月）內，拿著當票把本金與利息付清就能取回物品；逾期五天仍可取回或付息順延，若仍不處理，物品就會轉為「流當」供拍賣或販售。
法規也規定利息與費用的計算方式，以及只能收「利息」與「倉棧費」兩種費用（倉棧費上限為收當金額的 5%）。
這些流程、名詞與權利義務，都直接寫在《當舖業法》裡。
當鋪是合法的嗎?
在台灣經營當鋪，必須向所在地的主管機關申請「籌設」、通過勘驗與核發許可後才能營業；中央主管機關是內政部，地方則為直轄市或縣市政府。
營業場所需具備合格庫房並投保責任保險，店內還必須公告年化利率（最高不得超過年利率 30%）、利息計算方式與營業時間等資訊。
收當時要查驗身分並於當票存根捺指紋；違禁物、證照、身分證件等一律不得收當；警方也得視需要查察。
實務上，像台北市就是由市警察局依《當舖業法》與相關辦法辦理籌設同意與變更許可。
當鋪的發展歷史
戰後初期，典當交易在市面上相當普遍，多屬「以物換現金」的民間金融，政府的治理重點放在防止贓物流通；1950 年代各地也陸續出現「公營當舖」，作為民眾急用周轉的補充管道。
直到 2001 年《當舖業法》制定公布，才完整建立起籌設、經營、費用與稽查的現代法制，後續又於 2010、2020 年多次修法精緻化管理。
這段從非正式到制度化的過程，也反映了典當業在台灣由「民間習慣」走向「法制金融邊緣」的演進。
當鋪借錢流程及需要什麼資料
當鋪借錢流程解析
1.準備與到店：把要典當的物品帶去（或先線上傳照片詢價）。
2.鑑價與報價：店家會看「品況、年份／型號、配件完整度、真偽、二手行情與流通性」來估金額，同步說明月息、倉棧費、滿當期。
3.同意→開立當票：核對身分、確認借款金額與費用，簽名蓋章領取當票；物品入庫封存。
4.撥款：多半可現金或即時轉帳入帳，流程通常很快。
小提醒：3C產品先登出 Apple ID／Google 帳號並解除螢幕密碼；汽機車借款依店家規範可能押車或不押車，通常需檢視車況與文件。
必備證件與資料
基本一定要：
- 身分證＋第二證件（如健保卡、駕照、護照、居留證其一）
- 連絡電話與匯款帳戶（若選擇轉帳）
依物品類型加分資料：
- 汽機車：行照、保險／保養資料、車鑰匙；有車貸者請備相關文件。
- 名錶精品：原廠盒單、保卡、購買證明或鑑定書。
- 黃金珠寶：成色證明、購買單據（沒有也可估，但有文件較好談）。
- 3C 家電：原廠盒裝、配件、發票、保固卡，並確保可正常開機與驗機。
原則：資料越完整，估價越有利、撥款也更順。
還款與流當處理 — 滿期、延期、流當品處理方式
- 滿期與贖回：一張當票通常為一期（多見 3 個月）。到期前或到期時，攜當票支付「本金＋利息（及必要費用）」即可取回物品。
- 續當／展期：短期資金還在用？多數店家提供「付息續當」；繳清當期利息後，重新開票延長下一期，物品持續寄庫保管。
- 追加借款：同一件擔保品如尚有估值空間，可評估增借，但上限仍受鑑價限制。
- 逾期與流當：逾期未處理，物品會轉為流當，由店家依法公告後出售；出售所得優先用於沖抵借款與相關費用。各店寬限與流程略有差異，建議留意簡訊／電話通知並按時處理。
- 當票遺失：請盡快向原店申請掛失與補發，避免影響贖回權益。
實務建議：把「滿當日」記在行事曆、設定到期前 1 週提醒；若不確定何時能贖回，先辦續當以免逾期造成流當。
利率標準與費用規範
法定利率上限 — 月息最高不得超過 2.5%，年利率上限 30%
合法當舖的利率必須「以年率揭示」，最高年利率 30%；換算月息就是上限 2.5%。
到店內應可看到牌照、利率與計息方式等公告，沒有公告或金額超過上限都要提高警覺。
倉棧費及其他費用 — 棧租費最多佔借款上限 5%
除了利息，當舖只准收「倉棧費」（保管費），且總額不得超過收當金額的 5%。
其他名目如開辦費、服務費、手續費，一律不可以另外加收。內政部全球資訊網
如何辨識高利貸或非法當鋪 — 這些都是紅旗
- 利率或費用超標：月息喊到 3% 以上，或除了利息、倉棧費外又多收其他費用，違規可能性高。
- 預扣利息：一開始就先把好幾期利息扣掉才給款，規定明文「不得預扣」。
- 要求過戶／空白本票：正常質借不需先過戶車輛或簽空白本票；若被要求，多半是不合規的做法。
- 不給當票或公告不清：店內應揭示年利率、計息方式並開立當票；缺乏文件與告示，風險偏高。
小提醒：比價前先確認店內「年利率公告」與「只收利息＋倉棧費」兩件事，基本上就能避開大多數陷阱。
公營當鋪 VS 民營當鋪差異比較
公營當鋪特色 — 利率較低、但物品種類與營業時間有限
公營當鋪多由地方政府設立與管理，流程與費率公開透明、文件格式一致，對新手友善。
優點是利率低、規範清楚；限制在於受理品項較保守（以黃金珠寶、常見3C為主）、估價彈性較小，營業時間多為上班時段，晚間與假日服務較少。
利率差異比較 — 公營月息約 0.68%（台北）、0.9%（高雄）；民營多落在 2–2.5%
一般來說，公營當鋪月息多低於 1%（依各縣市公告為準）。
民營當鋪則常見月息 2–2.5% 的區間，但不同店家會因物品流通性、風險與活動方案而異，部分店家針對黃金、名錶等熱門標的可能提供更優惠專案。
無論公營或民營，都必須以年化利率揭示並只收利息＋倉棧費。
項目與彈性比較 — 民營接受更多質押品、彈性較高（汽機車、奢侈品等）
民營當鋪的優勢在「速度與彈性」：
- 受理標的廣：除金飾名錶、3C 家電外，常見還有精品包、攝影器材、樂器，甚至汽機車（押車或不押車方案視店家而定）。
- 估價更貼市場：會參考同款二手成交、保卡盒單齊全度與保固狀況，條件好時可談到較高成數。
- 放款與贖回選擇多：可選現金或轉帳即時撥款、到期前付息續當、分次補息贖回等；多數提供簡訊/Line 到期提醒。
- 服務時段友善：不少門市有晚間或假日班，且支援線上估價、到店快速驗收。
- 客製化空間：老客戶或高價物件常能談條件（如費率小幅下修、增借額度等），但前提是物品流通性與風險控管過關。
小結：看重低利率、可配合上班時段，公營是穩健選擇；重視受理品項廣、估價彈性與時段便利，民營更有優勢。
選前先比三件事：受理品項、年化利率與倉棧費、到期/續當規則。
常見質當物品與額度估算
常見當品類型 — 黃金珠寶、名錶、3C 產品、汽機車、房屋土地等
- 黃金／珠寶：金飾看純度與重量；鑽石、寶石看證書（如 GIA）、4C 與車工對稱性。品牌珠寶還看款式熱度與完整度。
- 名錶：品牌、機芯型號、年份、保卡盒單是否齊全、外觀與走時準度都會影響估價。熱門鋼款通常更吃香。
- 3C／家電：手機、筆電、相機、遊戲機等，以型號新舊、容量、外觀刮痕、電池健康度與是否可驗機為重點。
- 汽機車：看年份、里程、事故維修紀錄、改裝情形與是否尚有貸款。店家會採押車或不押車方案。
- 房屋／土地：少數店家會配合金融機構做不動產抵押（屬融資性質，非傳統「典當」），需額外審核與文件。
可借額度參考比例 — 3C 約市價 7 成，珠寶 8 成，房地可最高到市價 9 成
以下為常見行情（實際依店家與物件條件而定）：
- 3C 產品：約二手成交價的 50–70%，新機或熱門旗艦款可更高。
- 黃金／珠寶：黃金多以當日牌價計算，常見 70–85%；品牌珠寶與裸鑽視證書與款式，約 50–80%。
- 名錶：以同款二手行情為基準，約 60–80%，熱門款（如部分運動鋼款）上緣較高。
- 汽機車：視車況與是否押車，約收購價的 50–80%。
- 房屋／土地：若走不動產抵押融資，一般 5–8 成，少數條件佳情境可上看 9 成（以鑑估與金融機構規範為準）。
提醒：上列為「範圍參考」，會因真偽、完整度、流通性、地區行情與店家風控而調整。
提升借款額度的方法 — 多件質押、佐財力或信用證明等提升評估
- 文件帶齊：原廠盒單、保卡、購買憑證、保固卡、鑑定書（GIA／GRS 等）都能加分；汽機車則備齊行照、保養／鈑噴紀錄。
- 完整度與品況：配件齊全、外觀保養好、可現場驗機（3C）、走時準（名錶），估價更漂亮。
- 提供二手行情佐證：帶幾筆同款近期成交價或維修單據，幫助店家更快貼近市場價。
- 多件打包：同時質押多件、或用同一品牌系列打包，常可談到較高成數或更佳費率。
- 選對店家：找「擅長該品類」的當鋪（如專做錶、精品或車），估價通常更有利。
- 信用與往來紀錄：老客戶按時贖回、往來穩定，續當或再借時較容易談條件。
- 汽機車專項：提供無重大事故證明、原廠零件與保養紀錄；願押車者，部分店家成數與費率更好。
- 3C 專項：先登出帳號、關閉鎖定、保留發票與配件；電池健康度高、外觀近新最加分。
小結：「文件齊、品況佳、找對店」是提額三關鍵；有條件時「多件打包」與建立良好往來，也常能換到更好的利率與成數。
關於當鋪 總結
總結來說，當鋪是一個快速又方便的資金周轉方式，不論是急需現金還是短期週轉，都能靠典當物品換到現金。
只要記得合法當鋪利率有上限、只能收利息和倉棧費，就能避免掉入高利貸陷阱。
公營當鋪利率低但限制多，民營當鋪則品項廣、彈性大；借款額度則依物品種類與完整度而定，黃金珠寶、名錶、3C 或汽機車都有不同行情。
想要借得更高，準備齊全文件、維持良好往來紀錄，都是加分關鍵。
關於當鋪 常見問題FAQ
Q01：當鋪和銀行貸款差在哪裡？
銀行需要信用審核、薪資證明，核貸時間較久；當鋪則是以物品抵押，流程快、不看信用分數。
Q02：當票可以轉讓或拿給別人贖嗎？
原則上必須由本人憑身分證與當票贖回，若需委託他人，必須準備委託書與雙方證件。
Q03：當舖有信用聯徵紀錄嗎？
沒有。因為當鋪是動產質借，不會進入聯徵中心，不影響信用分數。
Q04：質當的物品在保管過程會受損嗎？
合法當舖都有合格庫房與保險，會妥善存放，若因保管不善導致損壞，業者需負責。
Q05：可以只付利息，不還本金嗎？
可以。這就是所謂的「續當」，只要先繳利息，就能再延長一期。
Q06：流當品多久會拿出來拍賣？
通常逾期 5 天以上未處理，物品就會成為流當品，業者需依規定公告後才能處理。
Q07：當票遺失了怎麼辦？
要立刻向當舖掛失，通常需補辦手續，避免他人冒領贖回。
Q08：當鋪借款有金額上限嗎？
沒有明文上限，主要看物品價值，從幾千元到數百萬都有可能。
Q09：外籍人士可以在當鋪借款嗎？
可以，但需要合法居留證件，並配合當舖的身份審查規定。
Q10：可以提前贖回嗎？會多收費嗎？
可以隨時提前贖回，利息以實際天數計算，不會多收。
Q11：可以用分期付款的方式贖回嗎？
大部分當舖不提供分期，但可先繳部分利息續當，讓物品繼續寄庫保管。
Q12：線上當舖估價安全嗎？
若是合法業者的線上客服或官方網站，單純估價是安全的；但不要隨便提供個資給來路不明的平台。